#Microfinanziamento reso semplice

Facile microfinanza, un istituto di microfinanza con licenza nella Repubblica dell'Unione del Myanmar, è stato creato dalla società di investimento con sede a Hong Kong Meridian Capital Limited nel 2015. Il CEO Frank Snieders si è seduto per parlare Reporter UE.

Perché è stato creato Easy Microfinance in Myanmar? Cosa rende speciale il Myanmar dal punto di vista della microfinanza?

Nel 2015, quando iniziò il progetto di microfinanza, il Myanmar era la scelta più logica per un investimento in un istituto di microfinanza: il paese si era recentemente aperto al mondo e aveva una grande popolazione adulta di oltre 34 milioni di persone, di cui due terzi guadagnato meno di 75 $ al mese. Circa l'80% della popolazione non aveva accesso a servizi finanziari formali: erano esclusi o si affidavano a servizi finanziari informali molto costosi, creando un'enorme opportunità per le migliori pratiche Istituzioni di microfinanza che offrono servizi finanziari a prezzi ragionevoli adattati alle esigenze dei microimprenditori.

Come descriveresti l'ambiente del microcredito in Myanmar prima dell'entrata in EM?

Molto poco servito, soprattutto fuori dalle città più grandi come Yangon e Mandalay. Il numero di IFM era limitato e il numero di clienti e il volume del portafoglio prestiti erano bassi. Ciò era in parte dovuto a un contesto normativo molto sfavorevole: la dimensione massima del prestito all'epoca era limitata a 500,000 Kyat (circa 420 USD), non c'era accesso a finanziamenti esterni e non c'erano licenze per l'accettazione di depositi. Essenzialmente tutte le IFM sono state finanziate tramite azioni, sovvenzioni e utili non distribuiti. Ma c'era un enorme mercato per i prodotti di microfinanza ed esisteva già una cultura del rimborso del credito molto forte.

Che cosa stai cercando di ottenere?

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Fare di Easy Microfinance una delle cinque migliori istituzioni di microfinanza nel paese. Abbiamo aperto la nostra prima filiale nell'ottobre 2016 e un mese dopo abbiamo erogato i nostri primi prestiti, quindi abbiamo praticamente operato per più di 3 anni. In questi tre anni abbiamo creato una rete di 22 filiali in 7 Stati, impiegando quasi 600 dipendenti. In quegli oltre 3 anni abbiamo anche erogato quasi 400 mila prestiti per un volume totale di oltre 160 miliardi di kyat (circa 100 milioni di USD) e stiamo attualmente servendo 150,000 clienti attivi attraverso un portafoglio prestiti eccezionale di oltre 50 miliardi di kyat (circa USD 34 milioni). Questo ci porta già molto vicino alle prime 10 IFM sul mercato; e continuiamo a conquistare quote di mercato ogni mese.

Quali sono le caratteristiche chiave dell'etica EM?

Credo fermamente in quello che ci piace chiamare l'approccio "Easy": prodotti di facile comprensione, facilmente accessibili ed efficienti grazie alla digitalizzazione, ma anche stimolanti e divertenti per il personale che utilizza la tecnologia e dispone di un molte possibilità di avanzamento nell'organizzazione poiché l'azienda recluta principalmente esternamente a livello di ingresso e utilizza la promozione interna per ricoprire posizioni più elevate in base al merito, indipendentemente dal sesso, razza o religione.

Easy Microfinance è un'istituzione di microfinanza che crede nell'empowerment delle persone attraverso l'accesso al capitale. Come distinguereste EM da altre istituzioni di microfinanza?

Easy si distingue dalle altre istituzioni di microfinanza in Myanmar per il suo approccio senza problemi incentrato sul cliente e utilizzando la tecnologia moderna per consegne e follow-up efficienti: i nostri funzionari di credito sono dotati di tablet e il nostro processo di credito è quasi senza carta: tutte le informazioni vengono acquisite e archiviato digitalmente, con conseguente processo di credito efficiente e veloce. Inoltre, rendiamo le cose facili per i clienti: non sono tenuti a fornire alcun documento o ad adempiere a requisiti burocratici e non richiediamo loro di partecipare a riunioni settimanali o mensili. Infine, ci assicuriamo che i prestiti che stiamo offrendo ai nostri clienti siano adattati alle loro esigenze aziendali e alla capacità di rimborso garantendo che questi prestiti aiutino le loro attività a crescere e che i clienti evitino l'indebitamento.

I tuoi prestiti sono descritti come "senza problemi"; Cosa significa questo? 

Significa che stiamo caricando pochissimo onere per i nostri (potenziali) clienti: tutto ciò che chiediamo loro nel processo del credito è un po 'del loro tempo; non sono tenuti a fornire documenti o immagini e non sono tenuti a partecipare a riunioni settimanali o bimestrali o a rimborsare su base settimanale o bimestrale, fornendo più tempo per i proventi del prestito da utilizzare nelle loro attività poiché i rimborsi sono mensili.

Come ci si assicura che i prestiti vengano rimborsati se sono facili e veloci da ottenere? Come puoi essere sicuro che i prestiti verranno rimborsati? 

A causa del nostro accurato processo di sottoscrizione che include la valutazione della capacità di rimborso, nonché la disponibilità e la stabilità del carattere / rimborso di ogni singolo richiedente. Gli agenti di credito di microfinanza facile visitano la sede di attività e la sede di ciascun richiedente e costruiscono un flusso di cassa dettagliato dell'unità domestica al fine di garantire che il richiedente abbia la capacità di rimborsare. Il processo include numerosi controlli incrociati su vendite, acquisti, spese e standard di vita delle famiglie, nonché verifica della storia creditizia e del comportamento di pagamento dei richiedenti. Inoltre, con i prestiti di gruppo, esiste una garanzia incrociata tra i membri del gruppo che si impegnano a pagare in caso di inadempienza di un membro; e nel caso di singoli prestiti c'è un co-richiedente e garante che deve pagare se il debitore è inadempiente.

Qual è il tuo rapporto NPL?

I crediti deteriorati sono generalmente definiti come prestiti con arretrati di oltre 90 giorni. Il rapporto prenderebbe l'importo totale del capitale di tali prestiti in percentuale del portafoglio prestiti totale in essere. Per Easy Microfinance a fine dicembre 2019, questo è 0.09%. Tuttavia, dal punto di vista della gestione questa percentuale è meno interessante del tasso di rimborso puntuale, poiché la probabilità di recupero dopo 90 giorni è molto bassa. Questo è il motivo per cui ci concentriamo molto di più sul tasso di rimborso puntuale. A dicembre 2019, il tasso di rimborso puntuale in Easy Microfinance era del 99.82% in volume e del 99.25% in numero; eccellente sotto tutti gli standard.

Perché la fiducia è così importante? Come si crea fiducia tra prestatore e mutuatario?

La fiducia è importante perché il nostro modello di business è un modello di relazione; non un modello di transazione: lo scopo di Easy Microfinance non è di concedere un solo prestito a un cliente, ma di finanziare i clienti per un lungo periodo di tempo, aumentando gli importi e le durate del prestito nel tempo. Il primo prestito è di solito un prestito di prova con un importo di prestito relativamente basso e una breve durata: è relativamente costoso da reperire, mentre i ricavi generati sono bassi. Ma quando conosciamo un cliente e costruiamo una relazione e una storia, il rinnovo dei prestiti diventa più facile / economico, mentre anche i ricavi generati da quel prestito sono più elevati, dato l'importo del prestito più elevato e la durata più lunga.

Quanti mutuatari hai? Come si confronta questa cifra con un anno fa?

Attualmente Easy Microfinance conta circa 150,000 mutuatari; un anno fa avevamo circa 85,000 mutuatari, quindi negli ultimi 76 mesi abbiamo avuto una crescita del 12% circa dei mutuatari.

Chi sono i tuoi clienti tipici?

I clienti tipici di Easy Microfinance sono piccoli imprenditori che necessitano di prestiti che vanno da 100,000 kyat (circa 70 USD) a 10 milioni di kyat (circa 7,000 USD). Circa il 40% è attivo nel settore del commercio, il 30% nel settore dei servizi, il 25% nel settore agricolo e il 3% nel settore della produzione. Ci sono circa 80 tipi di attività a cui prestiamo frequentemente; tra questi, il tipo di attività più comune sono le bancarelle che vendono cibo cotto: quasi 16mila dei nostri 150mila mutuatari hanno questa attività. Altri tipi di attività molto comuni a cui prestiamo sono negozi di alimentari, negozi di abbigliamento / scarpe / tessuti, negozi di frutta e verdura e negozi di carne; ognuna di queste conta più di 8mila mutuatari nel nostro portafoglio crediti attivo.

I tuoi clienti provengono principalmente dalle aree urbane? In che modo le persone provenienti da aree remote accedono ai tuoi servizi?

Il 59% dei nostri clienti è rurale. I nostri funzionari di credito nelle zone rurali dispongono di motocicli per l'erogazione e il follow-up di prestiti efficienti. Abbiamo una regola secondo cui le nostre filiali servono fino a 1 ora di distanza in autobus o in moto. I clienti arriveranno alle filiali in autobus per gli esborsi e i rimborsi del prestito, mentre in un prossimo futuro saranno anche in grado di rimborsare tramite agenti situati vicino alla loro casa o attività: Easy Microfinance sta attualmente pilotando un'agenzia bancaria con Ongo, con sede in Myanmar portafoglio mobile autorizzato e rete di agenti.

Quanto del paese copri? Avete in programma di estendere la copertura geografica?

Attualmente, copriamo 7 stati attraverso 22 filiali. La copertura geografica viene continuamente estesa ad un tasso di circa 8 filiali all'anno. Nel prossimo anno Easy Microfinance sarà presente in 3 o 4 Stati aggiuntivi. A medio termine è nostra ambizione avere una presenza nazionale: quindi avere operazioni in tutti e 15 gli stati del Myanmar.

Offrite prestiti individuali e di gruppo. Che tipo di gruppi richiedono prestiti di gruppo? Quali sono i vantaggi dei prestiti di gruppo?

I prestiti di gruppo sono rivolti alle imprese più piccole che necessitano di importi inferiori a 1 milione di kyat (circa 700 USD). Questi tipi di prestiti sono difficili da erogare su base individuale (costerebbe troppo inviare un Credit Officer solo per un prestito), ma fornendoli a un gruppo di 5-10 persone che vivono vicine tra loro, si conoscono molto bene e sono disposti a garantirsi a vicenda, c'è un buon business case.

Che tipo di problemi incontri?

Ad essere onesti, incontriamo relativamente pochi problemi: ovviamente c'è il default insolito e ci possono essere clienti che nascondono di avere prestiti con altre istituzioni che possono portare a un indebitamento eccessivo, ma questa è una percentuale molto piccola. Poi ci sono i ritardi nelle approvazioni normative per il finanziamento e / o l'espansione regionale che incidono sulla nostra capacità di raggiungere i nostri obiettivi previsti, ma in qualche modo riusciamo a raggiungere i KPI più importanti.

Come descriveresti l'alfabetizzazione finanziaria in Myanmar? In che modo EM mira a migliorarlo?

Tra i nostri target l'alfabetizzazione finanziaria è bassa in Myanmar. Easy Microfinance si occupa di questo organizzando una formazione di alfabetizzazione finanziaria per potenziali clienti, avendo condizioni di prestito chiare e trasparenti, avendo un processo di sottoscrizione responsabile e delle migliori pratiche, rispettando e applicando i principi di protezione del cliente e spiegando le condizioni del prestito in dettaglio prima di erogare i prestiti.

Quale impatto credi che l'EM abbia nel contesto del Myanmar?

Un forte impatto: ovviamente c'è la generazione diretta di posti di lavoro in Easy Microfinance che attualmente ha quasi 600 dipendenti con posti di lavoro ben retribuiti, in grado di sostenere le loro famiglie. Poi c'è l'impatto diretto sulle imprese che Easy Microfinance ha finanziato: quasi 400,000 prestiti erogati per un totale di oltre 100 milioni di dollari hanno aiutato queste aziende a crescere, migliorando la vita di questi piccoli imprenditori e delle loro famiglie. Ma c'è anche l'impatto indiretto della generazione di occupazione da parte di quelle imprese che sono state finanziate e al livello dei fornitori di tali imprese.

EM è stata creata dalla società di investimento con sede a Hong Kong Meridian Capital Limited (MCL) nel 2015. Che ruolo ha svolto MCL nell'evoluzione di EM?

Un ruolo estremamente importante; senza MCL non ci sarebbe stata una microfinanza facile! Meridian Capital Limited aveva la propensione al rischio di investire in un istituto di microfinanza in un contesto regolamentare che all'epoca non era favorevole alla microfinanza. MCL aveva la visione e la fiducia che questo ambiente normativo sarebbe migliorato nel tempo (cosa che per fortuna ha fatto), che ha permesso a Easy Microfinance di avere un vantaggio iniziale. MCL ha mostrato il suo impegno mettendo i suoi soldi al suo posto, impegnando un capitale sufficiente a garantire un'istituzione valida anche in uno scenario (improbabile) in cui il contesto normativo non migliorerebbe. Ma anche personalmente ho ricevuto pieno supporto nella fase pre-lancio, quando ci è voluto molto tempo per acquisire la licenza di microfinanza: c'erano molti ritardi e a volte sembrava addirittura che non avremmo ottenuto la licenza. Ma MCL mi ha bloccato e alla fine abbiamo ottenuto la licenza! MCL ha inoltre svolto un ruolo importante nel fornire indicazioni strategiche nel consiglio di amministrazione, garantendo che siano state fatte le giuste scelte, incluso l'inserimento di un secondo azionista strategico, Delta Capital, che è stato in grado di rafforzare ulteriormente la base di capitale (Easy Microfinance, con un pagamento corrente con un capitale di 14.2 milioni di USD, è una delle IFM meglio capitalizzate in Myanmar) e contribuisce a mobilitare ingenti somme di finanziamento del debito.

EM ha ricevuto la sua licenza di microfinanza nella seconda metà del 2016. Quali sono stati i risultati principali di EM da quando ha iniziato a operare?

Raggiungere il break anche dopo soli sette mesi di attività ed essere redditizio da allora; lancio del nostro prodotto di prestito individuale 1 anno dopo l'avvio delle operazioni; stabilire 22 filiali, raggiungere 150 mila clienti e un portafoglio prestiti di 50 miliardi di kyats di eccellente qualità dopo poco più di tre anni di attività.

Quali sono le tue maggiori sfide?

Le nostre sfide più importanti sono esterne: direi che assicurarsi che il finanziamento del debito sia disponibile in tempo e che ottenere le approvazioni normative per il finanziamento siano le maggiori sfide, seguite da vicino assicurandoci di ricevere approvazioni normative per la nostra espansione geografica.

Qual è la cosa di cui sei più orgoglioso?

Questa sarebbe facilmente la creazione di Easy Microfinance: 4.5 anni fa sono venuto in Myanmar per questo progetto quando non c'era nulla: durante il primo anno, il progetto era uno spettacolo personale durante il quale ho condotto ricerche di mercato, ha scritto il business plan , ha creato la società e richiesto la licenza di microfinanza, nel frattempo scrivendo tutte le politiche e le procedure e selezionando il software bancario. Sono stato quindi fortunato ad essere in grado di avviare anche operazioni, selezionando la sede principale e le prime filiali, e assumendo e formando il primo staff. A volte mi viene ancora da pensare che tutto ciò abbia portato all'istituzione che abbiamo oggi: Easy Microfinance, una MFI delle migliori pratiche, che è tra le 11 più grandi del paese e in crescita.

Quali ambizioni hai per EM? Dove vedi EM tra cinque anni?

Anche se sono molto orgoglioso di ciò che abbiamo realizzato finora, abbiamo solo grattato la superficie: tra 5 anni, Easy Microfinance sarà tra le prime 5 IFM operante a livello nazionale con oltre 60 filiali, impiegando oltre 1,600 dipendenti e servendo metà milioni di mutuatari attraverso un portafoglio di prestiti attivi di oltre 230 miliardi di kyat (circa 155 milioni di USD).

A proposito dell'intervistato

Frank Snieders è il CEO e amministratore delegato fondatore di Easy Microfinance, un'istituzione di microfinanza autorizzata nella Repubblica dell'Unione del Myanmar. Prima della sua attuale posizione, Snieders ha ricoperto posizioni dirigenziali in varie reti di microfinanza internazionale: come CEO di Advans Bank Tanzania (2013-2015) e Advans Camerun (2009-2013) e come COO di Finca International nella Repubblica Democratica del Congo (2006-2009). Mr. Snieders ha conseguito un Master in Relazioni internazionali presso l'Università di Groningen nei Paesi Bassi e ha appreso i dettagli della microfinanza e delle attività bancarie dopo i suoi studi durante un tirocinio di gestione bancaria presso Procredit Bank.

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