Crediti deteriorati: raggiunto accordo sulle norme UE per la vendita di crediti deteriorati a terzi

I negoziatori del Parlamento europeo hanno concordato con il Consiglio norme comuni dell'UE che disciplinano il trasferimento dei crediti inesigibili dalle banche agli acquirenti secondari, tutelando al contempo i diritti dei mutuatari.

I negoziatori hanno concordato disposizioni vincolanti armonizzate per tutti gli Stati membri. Hanno assicurato che i mutuatari non si trovassero peggio dopo il trasferimento del loro contratto di credito e gli Stati membri saranno in grado di mantenere o introdurre regole più rigorose per proteggere i consumatori.

Mercati secondari per i crediti deteriorati

Le misure concordate favoriscono lo sviluppo di mercati secondari professionali per i contratti di credito originariamente emessi da banche e qualificati come deteriorati. I terzi (acquirenti di crediti) potrebbero acquistare tali crediti deteriorati in tutta l'UE. Gli acquirenti di crediti (ad esempio fondi di investimento) non creano nuovo credito, ma acquistano crediti deteriorati esistenti a proprio rischio. Pertanto, non necessitano di un'autorizzazione speciale ma dovranno rispettare le regole di protezione del mutuatario.

Recupero crediti vigilato

I gestori del credito sono persone giuridiche che agiscono per conto degli acquirenti di crediti e gestiscono diritti e obblighi ai sensi di un contratto di credito in sofferenza, come la riscossione dei pagamenti o la rinegoziazione dei termini del contratto. I negoziatori del PE si sono assicurati che avrebbero dovuto ottenere l'autorizzazione e essere soggetti alla supervisione delle autorità competenti degli Stati membri. Gli Stati membri dovrebbero inoltre garantire l'esistenza di un elenco aggiornato pubblicamente accessibile o di un registro nazionale di tutti i gestori di crediti. Al fine di proteggere i consumatori, tutti gli acquirenti di crediti avranno l'obbligo di avere un gestore del credito nominato dal paese ospitante per i portafogli dei consumatori. Inoltre, gli acquirenti di crediti di paesi terzi dovranno anche nominare un gestore del credito per i portafogli delle PMI per proteggere gli imprenditori.

Proteggere i mutuatari

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Il livello uniforme di protezione per i mutuatari che non possono pagare i propri debiti, concordato durante le negoziazioni, richiede agli acquirenti di crediti e ai gestori di crediti di fornire informazioni accurate, di rispettare e proteggere le informazioni personali e la privacy dei mutuatari e di astenersi da qualsiasi molestia, coercizione o influenza indebita.

Prima della prima riscossione del credito, il mutuatario avrà anche il diritto di essere informato in modo chiaro e comprensibile su carta o altro supporto durevole in merito a qualsiasi trasferimento dei diritti del creditore. Le informazioni dovrebbero includere la data del trasferimento, l'identificazione, i dettagli di contatto e l'autorizzazione di un nuovo gestore di crediti o di un fornitore di servizi di credito, nonché informazioni dettagliate sugli importi dovuti dal mutuatario. Inoltre, il mutuatario dovrebbe essere informato su dove può presentare reclami.

Esther de Lange (PPE, NL), il correlatore, ha dichiarato: “È un grande sollievo che possiamo finalmente andare avanti con il lavoro per risolvere la sfida dei crediti deteriorati detenuti dalle banche. L'accordo di venerdì sera può aiutarci a prevenire che la recessione economica durante la crisi della corona si trasformi in una nuova crisi bancaria. Questa direttiva creerà un mercato secondario europeo per i prestiti problematici e contemporaneamente farà in modo che le persone che hanno contratto questi prestiti siano trattate in modo equo».

Gli eurodeputati hanno assicurato che i mutuatari non dovrebbero trovarsi peggio dopo il trasferimento del loro contratto di credito. A tal fine, le commissioni e le penali addebitate dai servicer, inclusi i costi di trasferimento, non possono cambiare né possono essere imposti costi aggiuntivi diversi da quelli relativi al presente contratto di credito. Inoltre, il contratto e gli obblighi tra un gestore del credito nei confronti di un acquirente del credito non dovrebbero essere modificati dall'esternalizzazione del servizio del credito.

Irene Tinagli (S&D, IT), la presidente e correlatrice dell'ECON, ha dichiarato: “Con questa direttiva chiariamo che lo sviluppo di un mercato secondario europeo reale, efficiente e ben regolamentato per i crediti deteriorati deve andare di pari passo con tutti gli sforzi possibili da parte creditori a rendere nuovamente in bonis il credito e il più alto livello di protezione possibile per i mutuatari. Questo è ancora più importante ora che stiamo ancora sopportando le conseguenze della pandemia di COVID-19; non possiamo rischiare che la ripresa venga messa a repentaglio da decisioni che penalizzano famiglie e imprese”.

Infine, i negoziatori hanno convenuto di prendere in considerazione le circostanze individuali di un mutuatario, come un'ipoteca collegata a un immobile residenziale e la capacità di rimborsare un prestito nel decidere le misure. Tali misure possono includere il rifinanziamento parziale di un contratto di credito, la modifica dei termini del contratto, l'estensione dei termini del prestito, conversioni di valuta e altri modi per facilitare il rimborso. Gli Stati membri possono applicare misure che funzionano meglio per i mutuatari nell'ambito dei regimi nazionali, ma dovrebbero disporre di un'adeguata serie di misure a livello nazionale.

sfondo

Affrontare qualsiasi possibile accumulo futuro di crediti deteriorati (NPL) è essenziale per rafforzare l'Unione bancaria e garantire la concorrenza nel settore bancario, oltre a mantenere la stabilità finanziaria e incoraggiare le banche a concedere prestiti in modo da creare posti di lavoro, stimolare la crescita e sostenere la ripresa post-COVID-19 nell'UE.

Gli NPL sono comunemente definiti come prestiti scaduti da più di 90 giorni o che è improbabile che vengano completamente rimborsati.

Prossimi passi

Parlamento, Consiglio e Commissione stanno ora lavorando sugli aspetti tecnici del testo. Successivamente, l'accordo deve essere approvato dalla commissione per i problemi economici e monetari e dal Parlamento nel suo insieme.

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