Commissario Barnier accoglie l'adozione del Parlamento europeo, di nuove regole sui mutui

"Il Parlamento europeo ha confermato oggi (10 dicembre) la volontà di assoggettare il settore del credito ipotecario a migliori misure di tutela dei consumatori a livello comunitario approvando nuove regole sui mutui. I consumatori hanno perso la fiducia nel settore finanziario: queste nuove regole aiuteranno a ricostruire quella fiducia.

"Accolgo con favore questo importante passo verso il rafforzamento della protezione dei consumatori nel settore dei servizi finanziari e verso il completamento del mercato unico e desidero ringraziare il relatore, Antolín Sánchez Presedo, per il suo duro lavoro su questo fascicolo. Spero che il Consiglio ora formalmente adottare il testo in modo che le nuove regole andranno a vantaggio dei consumatori senza indugio.

"Troppo spesso i consumatori hanno sottoscritto mutui senza essere pienamente consapevoli dei rischi a cui si stavano esponendo. Quando la crisi ha colpito, molti hanno avuto difficoltà a rispettare i loro obblighi e hanno finito per perdere la casa con le terribili conseguenze che ciò comporta. Le conseguenze per il anche l'economia in generale è stata seria.

"Lo scopo della direttiva sul credito ipotecario è quello di rendere il prestito ipotecario responsabile la norma in tutta Europa. L'acquisto di una proprietà comporta costi notevoli che sono spesso finanziati da un mutuo. I mutui rappresentano l'intero debito in essere di due terzi delle famiglie europee.

"Questa direttiva introduce pratiche di prestito responsabili in tutta l'UE. I consumatori saranno meglio informati in quanto i prestatori dovranno fornire loro un foglio informativo standardizzato in modo che conoscano i rischi ma possono anche cercare il miglior prodotto al miglior prezzo per soddisfare le loro esigenze Garantisce che i consumatori vulnerabili siano protetti riducendo il rischio di indebitamento eccessivo e di inadempienza I creditori saranno incoraggiati ad applicare una ragionevole tolleranza quando si trovano di fronte a consumatori in gravi difficoltà di pagamento.

"Inoltre, a lungo termine, fornirà ai prestatori nuove opportunità di business attraverso la creazione di un mercato unico europeo dei mutui. Gli intermediari del credito che rispettano le nuove regole di condotta aziendale avranno accesso a molti più potenziali consumatori nel mercato unico regime dei passaporti. Ciò si tradurrà in una maggiore concorrenza a livello dell'UE e si prevede che a lungo termine farà abbassare i prezzi ".

sfondo

La direttiva sui contratti di credito relativi ai beni immobili residenziali (CARRP) è denominata direttiva sul credito ipotecario (MCD).

Gli obiettivi principali delle nuove regole sono i seguenti:

1. Migliori informazioni, più tempo per decidere, elevati standard di valutazione del merito creditizio

I consumatori saranno meglio informati, in modo che possano scegliere il prodotto ipotecario che meglio soddisfa le loro esigenze. I finanziatori dovranno fornire loro un foglio informativo standardizzato (ESIS) che consentirà loro di fare acquisti per identificare il prodotto giusto per loro. Per avvisare i consumatori di potenziali variazioni dei tassi, l'ESIS includerà anche scenari nel caso peggiore per quanto riguarda i prestiti con interessi variabili e in valuta estera. I mutuatari beneficeranno di un periodo di tempo garantito prima di essere vincolati da un accordo per un mutuo (attraverso un periodo di riflessione, un diritto di recesso o entrambi). Per garantire che i mutuatari possano adempiere ai propri obblighi di credito, l'MCD introdurrà standard europei per la valutazione del merito creditizio dei richiedenti un mutuo.

2. Regole di condotta aziendale

I finanziatori e gli intermediari del credito saranno tenuti a rispettare i principi di alto livello nei loro contatti diretti con i clienti. Ciò significa garantire che il modo in cui sono pagati non impedisce loro di tener conto degli interessi del consumatore o di rivelare eventuali collegamenti tra l'intermediario del credito e il creditore. Verranno inoltre applicati standard di qualità delle prestazioni per il personale. Ciò significa che il personale dovrà avere le conoscenze e le competenze adeguate nei settori identificati ed essere tenuto a fornire spiegazioni adeguate nella fase precontrattuale. Ci saranno anche standard per i servizi di consulenza.

3. Rimborso anticipato

La direttiva garantirà ai consumatori un diritto generale di rimborso anticipato dei prestiti, beneficiando in tal modo di una riduzione del costo totale residuo del mutuo. Tuttavia, gli Stati membri possono decidere che in tali casi i creditori hanno diritto a un equo compenso per i costi direttamente ed esclusivamente legati al rimborso anticipato.

4. Regime del passaporto per gli intermediari del credito

La direttiva stabilisce principi per l'autorizzazione e la registrazione degli intermediari del credito e stabilisce un regime di passaporti per tali intermediari. Ciò significa che una volta autorizzato in uno Stato membro, un intermediario del credito sarà autorizzato a fornire servizi in tutto il mercato unico. Questo processo si basa su una serie di condizioni: gli intermediari del credito devono mantenere un livello adeguato di conoscenze e competenze, possedere un'assicurazione di responsabilità civile professionale e avere una buona reputazione.

5. Arretrati e pignoramenti

La direttiva incoraggia inoltre i finanziatori attraverso principi di alto livello ad applicare una ragionevole tolleranza nei confronti dei consumatori in gravi difficoltà di pagamento.

MEMO /13/1127

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