Le nuove norme europee sui pagamenti istantanei possono trasformare la regolamentazione in un'opportunità?

Mentre l’Europa si prepara all’entrata in vigore del Regolamento sui pagamenti istantanei (IPR) nel gennaio 2025, la promessa di trasferimenti in euro immediati in pochi secondi comporta una comodità senza pari, ma anche gravi rischi., scrive Peter Reynolds, CEO di ThetaRay (nella foto).

Per le banche e i fornitori di servizi di pagamento (PSP), la sfida non è solo quella di elaborare i pagamenti più rapidamente, ma anche di garantire che i sistemi di difesa che proteggono dai riciclatori di denaro e dai terroristi che tentano di trarre vantaggio dalla velocità del sistema siano in grado di tenere il passo.

La norma impone che tutti i pagamenti vengano elaborati istantaneamente, non costino più dei trasferimenti standard e rispettino rigide norme antiriciclaggio (AML) e di screening delle sanzioni. Queste misure mirano a creare una rete di pagamento fluida, sicura e trasparente in tutta Europa. Ma spostare denaro in pochi secondi aumenta anche i rischi, costringendo gli istituti finanziari ad adottare tecnologie più intelligenti e pratiche di sicurezza più severe.

Molto simile al precedente sistema SEPA Instant Credit Transfer che consentiva pagamenti quasi immediati, l'IPR stabilisce uno standard più elevato per la conformità finanziaria. I PSP in Europa devono rafforzare il modo in cui verificano i clienti, tracciano le transazioni e confermano l'identità dei destinatari dei pagamenti. Questi non sono solo requisiti normativi, sono passaggi essenziali per guadagnare la fiducia dei clienti e rimanere competitivi in ​​un mercato affollato.

Per conformarsi, i PSP hanno bisogno di sistemi in grado di verificare l'identità dei clienti con controlli di sicurezza aggiuntivi come l'autenticazione biometrica e la verifica multifattoriale. Devono anche utilizzare servizi di Verification of Payee (VoP), che confermano che la persona che riceve un pagamento è chi dichiara di essere. Saltare questi passaggi potrebbe esporre gli istituti a reati finanziari e severe sanzioni normative.

I vecchi sistemi di conformità progettati per pagamenti più lenti non riescono a tenere il passo con la velocità dei trasferimenti istantanei. Con IPR, banche e PSP devono utilizzare tecnologie avanzate come l'intelligenza artificiale (AI) e l'apprendimento automatico (ML) per monitorare le transazioni e rilevare attività sospette in tempo reale.

L'intelligenza artificiale può individuare modelli insoliti, come trasferimenti progettati per aggirare il rilevamento o denaro inviato in regioni ad alto rischio. Questi sistemi possono segnalare transazioni sospette in pochi minuti, offrendo alle banche capacità di rilevamento precoce per prevenire l'escalation dei reati finanziari.

Il vero vantaggio dell'IA risiede nella sua capacità di adattarsi. A differenza dei vecchi sistemi che si basano su regole fisse che necessitano di aggiornamenti costanti, le soluzioni basate sull'IA apprendono da nuovi dati e dalle tattiche di criminalità finanziaria in evoluzione. Ciò le rende cruciali in un ambiente in rapida evoluzione in cui i criminali trovano sempre nuovi modi per sfruttare il sistema.

L'intelligenza artificiale aiuta anche automatizzando gran parte del processo di conformità. Migliora la definizione delle priorità dei casi ad alto rischio, riduce i falsi allarmi, garantisce l'accuratezza dei report normativi ed elabora migliaia di transazioni rapidamente, attività che sopraffarebbero i team umani. L'automazione è diventata essenziale con l'aumento dei volumi delle transazioni.

"La velocità è irrilevante se si sta andando nella direzione sbagliata", ha affermato Mahatma Gandhi. Questa intuizione risuona fortemente nel mondo della conformità finanziaria. Le transazioni rapide devono essere accompagnate da processi di monitoraggio e screening rapidi e accurati. Sbagliare può comportare sanzioni normative, costosi ritardi e danni alla reputazione di un'azienda. Ma, cosa più importante, può limitare la crescita. Oltre a una maggiore supervisione, gli enti regolatori hanno storicamente limitato la crescita degli istituti finanziari per diversi anni a seguito di fallimenti nella conformità.

Le banche e i PSP devono adottare un approccio basato sul rischio per la conformità. Ciò significa valutare le transazioni in base a fattori come l'importo del pagamento, la posizione e chi è coinvolto. I pagamenti a basso rischio tra banche affidabili dovrebbero essere liquidati immediatamente, mentre le transazioni più rischiose, come i trasferimenti transfrontalieri che coinvolgono entità non familiari, devono attivare controlli aggiuntivi.

Per gestire tutto questo, i sistemi di conformità hanno bisogno di strumenti di screening in tempo reale basati su AI e flussi di lavoro automatizzati. Questi sistemi devono gestire migliaia di pagamenti al secondo, assicurando che ogni transazione venga esaminata senza causare ritardi. La posta in gioco è alta: la fiducia dei clienti, la conformità normativa e l'efficienza operativa dipendono tutte dal fare le cose per bene.

Sebbene l'IPR imponga regole severe, offre anche opportunità di crescita. La conformità non dovrebbe essere vista solo come un ostacolo normativo, ma può essere un asset aziendale strategico. Costruendo solidi sistemi di conformità, i PSP possono mitigare i rischi, guadagnare la fiducia dei clienti e sbloccare nuovi flussi di entrate.

Con l'imminente implementazione dell'IPR, le istituzioni finanziarie devono agire ora. Devono valutare i loro sistemi attuali, investire in tecnologie di conformità basate sull'intelligenza artificiale e formare il personale sulle ultime regole e strumenti. Passare dal semplice monitoraggio delle transazioni alla profilazione completa del rischio del cliente sarà essenziale per mitigare i rischi e rilevare i reati finanziari il prima possibile.

Il futuro dei pagamenti è immediato, e così devono essere le difese che li proteggono. In un mondo in cui il denaro si muove in pochi secondi, le istituzioni finanziarie non possono permettersi di rispondere lentamente. Il successo significa anticipare i rischi, adattarsi rapidamente e costruire sistemi che ispirino fiducia. Coloro che sono pronti ad affrontare questa sfida non solo sopravviveranno al controllo normativo, ma guideranno la strada nella creazione di un futuro finanziario più sicuro, più prospero e più affidabile.

Peter Reynolds è il CEO di ThetaRay e la forza trainante della visione dell'azienda di diventare lo standard di settore nell'antiriciclaggio basato sull'intelligenza artificiale. È un abile dirigente fintech con una vasta esperienza nella creazione di organizzazioni di livello mondiale e ad alte prestazioni.

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